Fideiussione bancaria: tutto quello che c’è da sapere
La fideiussione bancaria è tra le garanzie aggiuntive più richieste dall’Istituto bancario nel momento in cui si decide di accendere un mutuo. È anche una forma contrattuale che le piccole e medie imprese conoscono perché si ritrova in molte azioni che le aziende svolgono normalmente. Una fideiussione può essere chiesta per ottenere un prestito da una banca per un contratto di locazione oppure per la partecipazione a bandi europei.
Vediamo insieme tutto quello che c’è da sapere su questa garanzia supplementare chiamata fideiussione.
Quando parliamo di fideiussione intendiamo una tipologia di contratto con il quale un soggetto, chiamato fideiussore, si obbliga nei confronti di un altro soggetto (creditore) a soddisfare un’obbligazione assunta da altri, ossia il debitore. Ad esempio nel caso di un qualsiasi prestito o di un mutuo, il fideiussore è la parte che si impegna a rimborsare il prestito ottenuto dal debitore a cui fa da garante in caso di inadempienza.
Il contratto è regolato dall’art. 1936 del codice civile italiano, che riporta:
“È fideiussore colui che, obbligandosi personalmente verso il creditore, garantisce (promessa unilaterale) l’adempimento di un’obbligazione altrui. La fideiussione è efficace anche se il debitore non ne ha conoscenza.”
Possiamo quindi dire che i soggetti sono tre:
Vediamo insieme perché si ricorre a questa tipologia di contratto. Il motivo per il quale si ricorre ad una fideiussione è tendenzialmente per il sostegno del debitore, ad esempio per far ottenere un prestito a tassi inferiori. In questo modo si rafforza la posizione del creditore che così potrà far valere le proprie pretese di credito su due diversi soggetti.
Questa tipologia di contratto è a forma libera ed ha carattere accessorio. Questo significa che essa esiste solo nei limiti in cui esiste l’obbligazione garantita; la fideiussione quindi non può superare il valore del debito garantito e non può essere prestata a condizioni più onerose.
Vediamo insieme le diverse forme di fideiussione previste.
2.Tipologie di fideiussione
In base al motivo per il quale viene richiesta è prevista una tipologia differente di fideiussione. Analizzeremo le forme più comuni, ossia la fideiussione bancaria, la fideiussione omnibus e la fideiussione per il contratto di locazione.
La fideiussione bancaria è un tipo di tutela che vede la banca come garante per l’adempimento del richiedente. Nel momento di stipula di un contratto con un a terza parte, il soggetto si rivolge al proprio istituto di credito (senza limiti per la somma) che valuterà l’affidabilità del cliente. In questo modo, la cifra da coprire verrà definita e verrà richiesto, se necessario, il versamento di un deposito cauzionale.
Questo tipo di fideiussione può essere solidale oppure con beneficio di escussione. Nel primo caso, la banca si fa garante dell’intera somma dovuta dal cliente, ma bisogna tenere in considerazione un tetto massimo entro il quale la banca ha diritto di non intervenire. Con la clausola del beneficio di escussione, al garante viene tolto il dovere di pagamento prima dell’escussione del debitore principale e può corrispondere solamente il residuo. Questa procedura tendenzialmente viene applicata nel caso di mancato pagamento.
La fideiussione omnibus consiste nella garanzia di un terzo nei confronti di una banca di garantire tutte le obbligazioni del debitore. La copertura naturalmente prevederà un tetto massimo di copertura per la garanzia. Questa tipologia di tutela può considerare una clausola di fideiussione a prima richiesta, cioè un riconoscimento al creditore del diritto di non opposizione di eccezioni del garante prima del pagamento.
La stipula di un contratto di locazione, sia esso ad uso commerciale o abitativo, può prevedere la richiesta del proprietario di una fideiussione come garanzia per l’adempimento del pagamento dell’affitto. Il locatore così potrà assicurarsi la copertura dei canoni mensili oppure del deposito cauzionale da parte di un istituto bancario.
Ora che abbiamo visto le principali tipologie di fideiussione, vediamo insieme i requisiti per la fideiussione.
3.I requisiti per la fideiussione
La richiesta per la fideiussione può essere richiesta sia da persone fisiche che giuridiche e l’iter burocratico può essere di circa 14-20 giorni lavorativi. Vediamo insieme tutti i documenti che dovranno essere presentati nel momento della richiesta.
Per la persona fisica verranno richiesti il documento d’identità, codice fiscale, le ultime buste paga, visura camerale e il il 730 o CUD.
Per quanto riguarda le persone giuridiche invece, dovranno presentare un documento d’identità dell’Amministratore dell’azienda, il codice Fiscale dell’Amministratore, gli ultimi due bilanci aziendali, la situazione contabile corrente, l’iscrizione alla camera di commercio, lo stato patrimoniale ed il modello unico.
Parliamo ora del momento di estinzione della fideiussione, ossia come e quando questa potrà avvenire.
4.Estinzione della fideiussione
Ora che abbiamo parlato delle tipologie, tempistiche e requisiti l’ultima domanda sorge spontanea: quando si può dichiarare la fideiussione estinta?
Per considerarla tale, è necessario che il soggetto creditore ottenga l’intero pagamento e dichiari chiuso il debito. Possiamo quindi dire che il contratto di fideiussione si estingue quando l’obbligazione è estinta e si può esercitare il diritto di regresso. In questo modo, il soggetto fideiussore ha diritto al risarcimento della cifra stabilita insieme al debitore (insieme ai tassi di interesse e spese sostenute).
Sappiamo che non è semplice districarsi tra varie informazioni, normative e regolamenti, quindi se siete in procinto di richiedere un prestito di fideiussione per l’acquisto o per la locazione di un immobile, ma non avete ben chiaro il percorso da seguire, non esitate a contattarci: saremo felici di darvi la nostra consulenza.
