IPOTECA SULLA CASA:

Ipoteca sulla casa, una frase che a molti di noi potrebbe suonare come negativa o addirittura minacciosa, soprattutto se inserita nel contesto in cui stiamo per acquistare l’immobile dei nostri sogni.

Ma dobbiamo veramente preoccuparci dell’ipoteca? È davvero una tematica così spinosa?

Vediamo assieme passo passo come affrontare il tema dell’ipoteca sulla casa.

Partiamo dal significato di ipoteca:

“In diritto l'ipoteca è un diritto reale di garanzia che riguarda, principalmente, beni immobili e in secondo piano i beni mobili registrati. Esso non comporta la perdita del possesso da parte del debitore del bene stesso che è oggetto della garanzia.”

Per chi non è del mestiere questa definizione potrebbe addirittura creare più confusione, vediamo di spiegarla in termini più accessibili.

Poniamoci nella situazione in cui dovessimo chiedere un mutuo o un finanziamento ad un istituto bancario, in questa situazione diventeremmo immediatamente debitori verso l’ente che ci erogherebbe il denaro, che chiameremo creditore.

Questo creditore per potersi tutelare in tema di restituzione della somma, chiederà delle garanzie a proprio favore, questa garanzia è proprio l’ipoteca stessa.

Infatti tramite l’iscrizione di un ipoteca, il creditore sarà tutelato da eventuali inadempimenti del debitore. 

In caso di un ipoteca su un immobile, nel momento in cui il debitore sarà insolvente, il creditore potrà vendere il bene ipotecato e rientrare della somma precedentemente elargita.

Questo ultimo caso è il più comune da incontrare in caso di richiesta di mutui sull’acquisto di un immobile, sono infatti detti mutui ipotecari.

Nell’odierna legislazione esistono vari tipologie di ipoteca, ovvero quella giudiziale, legale e volontaria.

In questo articolo tratteremo in dettaglio solamente quella volontaria, essendo quella più legata ai mutui per l’acquisto di un immobile.

In termini pratici è proprio il proprietario dell’immobile (o futuro tale) a concedere alla banca il l’ipoteca, quindi il debitore concede volontariamente questo diritto al creditore.

Questo tipo di ipoteca è parte fondamentale di ogni contratto di mutuo e attualmente è possibile finanziare fino all’80% del valore dell’immobile acquistato, da questo ne deriva che il rimanente 20% dovrà essere integrato privatamente dall’acquirente dell’immobile.

La percentuale dell’80% è dovuta alla continua e costante oscillazione dei prezzi degli immobili e per la banca potrebbe essere molto rischioso ritrovandosi nel tempo con un immobile svalutato del suo valore, andando a perdere credito già elargito.

Vediamo ora quali sono i principali passi per ottenere un mutuo ipotecario:

• Prima di tutto dovrà essere effettuata una perizia da parte di tecnici specializzati, questa andrà a stabilire l’effettivo valore dell’immobile, dal quale dipenderà direttamente l’importo dell’ipoteca.
• Tramite atto notarile verrà stipulato poi il contratto di mutuo ipotecario
• Viene poi erogato il prestito da parte della banca, in questo momento il proprietario dell’immobile potrà usufruire della somma elargita per il pagamento
• Come ultimo passo ci sarà l’iscrizione dell’ipoteca nei pubblici registri, per rendere il tutto regolare e pubblico

Si, ma, quando si estingue un ipoteca?

Le casistiche sono principalmente due:

• Il debitore salda completamente tutte le rate del mutuo ipotecario. In questo caso la banca sarà stata risarcita dell’intera somma elargita e tramite atto notarile si porrà fine all’ipoteca.
• Dopo 18 mensilità non pagate da parte del debitore. In questo caso invece parliamo di una situazione di insolvenza, quindi la risoluzione avverrà tramite la vendita forzata dell’immobile, dal ricavato la banca salderà il debito e il restante verrà restituito al proprietario.

Abbiamo visto assieme tutte le principali caratteristiche dell’ipoteca sulla casa e abbiamo compreso che, anche essendo una tematica delicata e da tenere in considerazione in ognuno dei suoi aspetti, non deve spaventarci.

Per ulteriori dubbi, domande o per una consulenza personalizzata vi invitiamo come sempre a contattarci.